Le polizze sanitarie stanno cambiando e, per questo, sono uno dei principali terreno di innovazione dell’industria assicurativa.
Una visita da prenotare, un esame da sostenere, una terapia da seguire, il bisogno di capire a chi rivolgersi. Coprire le spese mediche e gestire un sinistro restano funzioni essenziali, ma una polizza sanitaria mostra il suo valore quando si presentano i problemi e bisogna affrontarli. La domanda di salute richiede oggi anche prevenzione, orientamento, monitoraggio e assistenza capace di accompagnare le persone nel tempo.
L’health insurance deve così ampliare il proprio raggio d’azione. Alla copertura economica affianca servizi di prevenzione, orientamento sanitario, monitoraggio e assistenza. La trasformazione coinvolge compagnie, aziende, fondi sanitari, strutture di cura, piattaforme digitali e fornitori tecnologici, chiamati a rendere più accessibili i percorsi prima, durante e dopo l’episodio di cura.
L’health insurance si sta quindi spostando verso un modello più ampio, nel quale la copertura economica convive con servizi di prevenzione, orientamento sanitario, monitoraggio e assistenza. E che mette al centro una domanda molto concreta: come accompagnare le persone prima, durante e dopo l’episodio di cura?
Indice degli argomenti
Longevità e cronicità ridisegnano la domanda di salute
Il primo fattore che rende urgente questa evoluzione è demografico. L’Organizzazione mondiale della sanità stima che nel 2030 una persona su sei nel mondo avrà almeno 60 anni e che gli over 60 raggiungeranno 2,1 miliardi entro il 2050.
In Italia la tendenza è ancora più rilevante per il sistema di welfare. Nello scenario mediano delle più recenti previsioni Istat, la quota di popolazione con almeno 65 anni passa dal 24,7% del 2025 al 27,2% nel 2030, fino al 34,5% nel 2050. Nello stesso arco temporale diminuisce la popolazione in età lavorativa, mentre gli over 85, più esposti a bisogni sanitari e assistenziali continuativi, superano il 7% della popolazione entro il 2050.
All’invecchiamento si aggiunge il peso delle patologie croniche. L’Oms attribuisce alle malattie non trasmissibili almeno 43 milioni di decessi nel 2021, pari al 75% delle morti globali non legate alla pandemia. Cardiopatie, tumori, diabete e malattie respiratorie croniche richiedono percorsi di prevenzione, diagnosi precoce, gestione nel tempo e coordinamento tra professionisti.
L’aggiornamento del Piano nazionale della cronicità, approvato in Conferenza Stato-Regioni nell’ottobre 2025, individua proprio nella presa in carico precoce, nella continuità delle cure e nell’integrazione tra servizi sanitari e sociali le condizioni per migliorare appropriatezza e qualità dell’assistenza.
Questo contesto non sostituisce il Servizio sanitario nazionale. Definisce però uno spazio in cui fondi, welfare aziendale e assicurazioni possono contribuire a rendere più accessibili alcuni servizi, purché operino in modo complementare e senza ampliare le disuguaglianze.
Il mercato guarda alla salute come ecosistema di servizi
La salute è già tra i principali destinatari dell’innovazione assicurativa. Secondo le elaborazioni della Italian Insurtech Association, nei primi sei mesi del 2025 gli investimenti negli ecosistemi assicurativi hanno raggiunto 230 milioni di euro, quasi il 70% dei 330 milioni investiti nell’intero 2024.
La mobilità assorbe il 21% delle risorse e la salute circa un quinto, davanti a casa e Pmi-commercial lines. La scelta riflette un cambio di modello: l’offerta si sta allontanando dalla sola polizza per aggregare protezione, servizi digitali e partner specializzati attorno a bisogni ricorrenti.
Il dato va letto insieme alla struttura della spesa sanitaria italiana. Il Country Health Profile 2025 dell’Ocse, basato sui dati 2023, rileva che le fonti private rappresentano quasi il 27% della spesa sanitaria complessiva: il 24% deriva da pagamenti diretti delle famiglie e il 3% dall’assicurazione sanitaria volontaria. La crescita dell’health insurance si innesta quindi in un sistema nel quale molte persone acquistano già privatamente visite specialistiche, diagnostica e prestazioni odontoiatriche.
La convenienza di una nuova offerta non dipende soltanto dall’ampiezza delle garanzie. Dipende dalla capacità di rendere leggibili i percorsi, contenere i tempi di accesso, evitare duplicazioni e offrire assistenza in fasi diverse della vita. Per una persona con diabete o una condizione cardiovascolare, per esempio, il valore non si concentra nel singolo rimborso: riguarda la continuità tra controlli, supporto all’aderenza terapeutica, accesso agli specialisti e gestione degli eventuali peggioramenti.
Simone Ranucci Brandimarte, presidente della Italian Insurtech Association, sintetizza il passaggio indicando prevenzione, individuazione tempestiva dei rischi, monitoraggio e continuità dell’assistenza come nuove componenti dell’offerta sanitaria assicurativa.
AI, cloud e cybersecurity entrano nei processi core
La tecnologia rende possibile questo cambio di scala, ma non lo garantisce da sola. L’analisi di Gartner per il settore assicurativo segnala che l’89% delle organizzazioni prevede di aumentare nel 2026 gli investimenti in intelligenza artificiale, con una crescita media del 32% rispetto al 2025. La stessa quota intende incrementare la spesa in generative AI, con un aumento medio del 38%.
La tendenza coinvolge anche le fondamenta operative. L’83% delle organizzazioni punta ad accrescere gli investimenti in cybersecurity, il 76% in business intelligence e data analytics, il 75% in piattaforme cloud. Gli incrementi medi previsti sono rispettivamente del 23%, 24% e 19%. Il 52% prospetta inoltre una riduzione degli investimenti nelle infrastrutture on-premises.
L’indicazione più interessante riguarda il passaggio dalla sperimentazione all’operatività. Intelligenza artificiale, infrastrutture ibride distribuite e piattaforme low-code e no-code entrano nei processi delle compagnie: gestione dei sinistri, valutazione del rischio, assistenza clienti, individuazione delle anomalie, personalizzazione dei contatti.
Gartner stima che l’adozione strutturata di intelligent applications in almeno tre funzioni operative core possa generare un miglioramento dell’efficienza del 25%. È una proiezione, non un risultato automatico. Richiede dati affidabili, sistemi interoperabili, persone in grado di presidiare le decisioni e un’architettura che colleghi piattaforme nuove con i sistemi informativi esistenti.
Dall’offerta assicurativa all’orchestrazione della cura
La compagnia può assumere un ruolo di orchestratore dell’ecosistema: connettere reti convenzionate, telemedicina, provider di diagnostica, servizi di assistenza domiciliare, piattaforme di monitoraggio e supporto amministrativo. In questa configurazione il prodotto assicurativo diventa il punto di accesso a un insieme coordinato di servizi.
Per le imprese che acquistano welfare sanitario, la sfida è distinguere la semplice disponibilità di prestazioni da un’esperienza realmente utilizzabile. La qualità dipende da fattori misurabili: chiarezza delle coperture, tempi di prenotazione, rete territoriale, supporto alla navigazione del percorso, accessibilità digitale e possibilità di parlare con un operatore quando il caso è complesso.
Anche le metriche devono evolvere. Il numero delle polizze emesse o dei sinistri liquidati descrive solo una parte del valore. Contano l’adesione ai programmi di prevenzione, la rapidità con cui viene intercettato un bisogno, la continuità del percorso e il grado di soddisfazione delle persone. La valutazione degli esiti sanitari richiede invece prudenza metodologica e il coinvolgimento dei soggetti clinici competenti.
Dati sanitari, AI e diritti: il perimetro da rispettare
L’estensione dei servizi rende centrale la governance dei dati. Le informazioni sulla salute sono particolarmente sensibili e il loro utilizzo può produrre conseguenze dirette su accesso, prezzo e condizioni di una copertura.
Il Regolamento europeo sullo spazio europeo dei dati sanitari è entrato in vigore il 26 marzo 2025 e prevede un’applicazione progressiva. Per il riuso secondario dei dati, le regole vietano impieghi che producano decisioni dannose per le persone o aumenti dei premi assicurativi. Il disegno europeo punta a facilitare ricerca, innovazione e policy, mantenendo controlli, autorizzazioni e tutele per gli interessati.
Anche l’AI Act impone un’attenzione specifica. La Commissione europea include fra i casi d’uso ad alto rischio i sistemi di AI destinati alla valutazione del rischio e alla determinazione del prezzo nelle assicurazioni vita e salute. Le regole applicabili ai casi dell’Allegato III decorreranno dal 2 dicembre 2027, secondo il calendario aggiornato dalla Commissione.
Per le compagnie significa progettare fin dall’inizio tracciabilità dei modelli, qualità dei dati, supervisione umana, sicurezza informatica e possibilità di contestare decisioni che incidono sulla persona. L’Ivass ha richiamato le imprese alla necessità di rafforzare resilienza operativa e presidi di sicurezza, in linea con il regolamento Dora, di fronte alle implicazioni di AI e tecnologie emergenti.
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